Wat is het verschil tussen een kapitaalverzekering en een naturaverzekering?

Een kapitaalverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit, waarmee nabestaanden een uitvaart kunnen regelen, terwijl een naturaverzekering de diensten zelf regelt. Er wordt dan geen geld uitgekeerd, maar er worden uitvaartdiensten verzorgd.

Uitvaartverzekeringen zijn er in verschillende soorten en maten, waarvan er drie in Nederland het meest gebruikelijk zijn:

• Kapitaalverzekering;
• Naturaverzekering;

De kapitaalverzekering geeft geld, de naturaverzekering geeft diensten, en een combipolis geeft een combinatie van die twee.

Kapitaalverzekering

De kapitaalverzekering is de meest gekozen verzekeringsvorm als het gaat om uitvaartverzekeringen. Bij een kapitaalverzekering kies je zelf een bedrag dat je wilt verzekeren. Vaak werkt de verzekeraar met minimale en maximale bedragen waar je uit kunt kiezen. Op basis van de uitvaartwensen die je hebt, bepaal je welk bedrag je wilt verzekeren. Daar rolt vervolgens een premie uit die je moet betalen voor je verzekering. Kom je te overlijden, dan keert de verzekeraar het bedrag uit.

Kenmerkend aan de kapitaalverzekering is keuzevrijheid: nabestaanden kunnen het vrijgekomen bedrag besteden zoals zij dat het liefst willen, zolang het maar aan uitvaart-gerelateerde zaken wordt uitgegeven. Nabestaanden kiezen dus zelf welke uitvaartverzorger ze willen inhuren en welk uitvaartcentrum, crematorium of begraafplaats ze willen gebruiken. De verzekeraar speelt hierin slechts een zeer beperkte rol.

Naturaverzekering

De naturaverzekering is de tegenhanger van de kapitaalverzekering. Naturaverzekeringen zijn steeds minder gangbaar in Nederland, maar ze bestaan nog wel. Bij een naturapolis verzeker je een pakket aan diensten. Kom je te overlijden, dan draagt de verzekeraar er zorg voor dat die diensten worden geleverd. Als nabestaande zie je helemaal geen facturen en betaal je niets zelf, tenzij je extra uitvaartservices wilt toevoegen die niet onder de dekking van de verzekering vallen.

Diensten die typisch in een naturaverzekering zitten, zijn vervoer, een kist, rouwadvertenties, begeleiding van een uitvaartverzorger en uiteraard de uitvaart zelf, inclusief de daadwerkelijke crematie of begrafenis. Als verzekerde kun je de polis vaak verder aankleden met bijvoorbeeld catering en andere extra services. Hoe meer diensten je wilt verzekeren, hoe hoger de premie.

Combinatieverzekering

Een tussenweg tussen de natura- en kapitaalverzekering is de combinatieverzekering, ook wel combipolis genoemd. Een combinatieverzekering bestaat uit een pakket aan verzekerde diensten, aangevuld met een vrij besteedbaar bedrag. Zo houd je als verzekerde grip op je eigen uitvaart, maar geef je je nabestaanden ook een extra bedrag om naar eigen inzicht te besteden aan jouw uitvaart.

Vaak is het vrij besteedbare deel zo’n 20 tot 40 procent van de waarde van de combinatiepolis. Het grootste deel van zo’n verzekering bestaat dus uit verzekerde diensten. Dit omdat een crematie of begrafenis inclusief uitvaart het grootste deel van de kosten vormt, en dit een standaard onderdeel van elke uitvaart is. Bij een gemiddelde combinatiepolis bestaat het vrij besteedbare bedrag uit enkele duizenden euro’s.

Dekking

Zowel bij kapitaal-, natura- als combinatieverzekeringen is het belangrijk om de dekking van de verzekering van tijd tot tijd te herzien. Zeker bij kapitaalverzekeringen waarbij geen automatisch indexering wordt toegepast, is onderverzekering een serieus risico. En oude naturaverzekeringen kunnen nog weleens services missen die tegenwoordig gebruikelijk zijn. Het advies is om elke vijf jaar je uitvaartverzekering te herzien en te controleren of je wijzigingen wilt aanbrengen in de dekking.