Uitvaartverzekering laten afkopen: hoe werkt het?

Onder bepaalde omstandigheden kan het voorkomen dat je als verzekerde je uitvaartverzekering wilt laten afkopen, oftewel: uitbetalen. Maar in hoeverre kan dit eigenlijk, en waar moet je dan rekening mee houden?

Over de uitvaartverzekering wordt wel gezegd dat het de enige verzekering waarvan je zeker weet dat deze ooit wordt uitbetaald: iedereen overlijdt een keer. Maar het kan voorkomen dat je je uitvaartverzekering al liever voor je dood wilt laten uitbetalen. Dat wordt afkopen genoemd. Je vraagt je uitvaartverzekeraar dan om de polis te verscheuren en jou (een deel van) je betaalde inleg terug uit te keren.

Je uitvaartverzekering laten afkopen is lang niet altijd mogelijk, maar bij bepaalde verzekeraars en onder specifieke voorwaarden wel. Hoe het werkt, wanneer het kan en waar je dan op moet letten, lees je hier.

Waarom zou je je uitvaartverzekering laten afkopen?

Je sloot ooit een uitvaartverzekering af met het doel je uitvaartkosten netjes gedekt te hebben na je overlijden. Waarom zou je dat weer willen terugdraaien?

Er zijn situaties denkbaar waarin het laten afkopen van je uitvaartverzekering logisch kan zijn. Bijvoorbeeld als je emigreert naar het buitenland en je uitvaartverzekeraar de kosten van jouw uitvaart in dat land op den duur niet kan of wil dekken. Het heeft dan geen zin om je Nederlandse uitvaartverzekering aan te houden.

Het kan ook zijn dat je wensen voor je uitvaart dusdanig zijn gewijzigd, dat je uitvaartverzekering niet meer voldoet. Bijvoorbeeld als je bent bekeerd tot een ander geloof en nu specifieke extra dekkingen vanuit je uitvaartverzekering nodig hebt die je huidige verzekeraar niet biedt. Onder deze en andere omstandigheden kan afkopen een goed idee zijn.

Wat houdt afkopen precies in?

Het laten afkopen van je uitvaartverzekering betekent dat je jouw uitvaartverzekeraar vraagt om de dekking te beëindigen en de betaalde premie aan jou uit te keren. Niet elke uitvaartverzekeraar biedt dit aan, en je krijgt nooit al je betaalde premie terug, maar het levert je meer op dan een verzekering aanhouden die je nooit gaat gebruiken (omdat je bijvoorbeeld emigreert).

Het is goed om je te realiseren dat afkoop van de uitvaartverzekering onomkeerbaar is. Eenmaal afgekocht, kan de polis dus niet in ere hersteld worden. Koop je verzekering dus alleen af als je zeker weet dat je er nooit meer gebruik van gaat maken. Is er kans dat je na een emigratie ooit weer terugkeert naar Nederland? Overweeg dan je uitvaartverzekering voorlopig gewoon aan te houden. Afkopen kan later ook nog.

Zijn uitvaartverzekeraars verplicht om afkoop aan te bieden?

Zoals hierboven al uitgelegd, hanteren uitvaartverzekeraars uiteenlopende voorwaarden als het gaat om de afkoop van bestaande polissen. Sommige verzekeraars zijn hierin wat flexibeler dan andere. Over het algemeen biedt elke verzekeraar een afkoopregeling aan, maar dit is voornamelijk uit eigenbelang: ze willen onder de verplichting om te moeten uitkeren kunnen uitkomen als je bijvoorbeeld naar het buitenland bent geëmigreerd.

Let op: uitvaartverzekeraars staan lang niet altijd toe dat je je uitvaartverzekering laat afkopen als je daar geen goede reden voor hebt. Willen overstappen naar een andere aanbieder, wordt bijvoorbeeld vaak niet geaccepteerd als reden tot afkoop. Datzelfde geldt helaas voor financiële problematiek: verzekeraars treffen dan vaak eerder een betalingsregeling dan dat ze afkoop aanbieden. Uitvaartverzekeraars zijn niet verplicht om jou een afkoopregeling aan te bieden voor iedere willekeurige reden. Soms bieden ze afkoop ook alleen aan bij kapitaalverzekeringen, en niet bij naturaverzekeringen.

Gevolgen van afkopen

Afkoop van een lopende of reeds afbetaalde uitvaartverzekering kan diverse consequenties hebben, afhankelijk van de polisvoorwaarden en het type uitvaartverzekering. Houd sowieso rekening met de volgende gevolgen:

• De premiebetaling stopt.
• De dekking vanuit de verzekering houdt op.
• De afkoopwaarde wordt uitgekeerd, minus afkoopkosten.

Of er bij afkoop van jouw uitvaartverzekering nog extra gevolgen of consequenties gaan gelden waarmee je rekening zou moeten houden, kun je nalezen in je polisvoorwaarden. Neem bij twijfel of onduidelijkheid altijd contact op met je verzekeraar voor persoonlijk advies.

Afkoopwaarde berekenen

Wanneer je je uitvaartverzekering laat uitbetalen, krijg je bijna nooit je volledig betaalde premie terug. In plaats daarvan berekenen verzekeraars de zogeheten afkoopwaarde. Elke verzekeraar berekent die afkoopwaarde weer op een andere manier, en de meeste verzekeraars zijn niet transparant over hun exacte rekenmethode. Facetten die verzekeraars vaak gebruiken bij het bepalen van de afkoopwaarde zijn:

• Het totaal aan betaalde premie door de jaren heen;
• Rente over die betaalde premie;
• Kosten die de verzekeraar al heeft gemaakt om jou te verzekeren, zoals administratiekosten;
• Vergoeding voor het risico op jouw overlijden dat de verzekeraar heeft gelopen;

Vrijwel elke verzekeraar brengt afkoopkosten in rekening: een soort boete op het voortijdig laten uitbetalen van je uitvaartverzekering. Die variëren van enkele tientjes tot enkele honderden euro’s. Soms hanteert een uitvaartverzekeraar een vast bedrag, maar soms is het ook een percentage van je premie.

In onderstaand diagram zie je van de drie grootste uitvaartverzekeraars van Nederland hoe zij de afkoopwaarde van lopende verzekeringen berekenen.

Alternatief: uitvaartverzekering premievrij maken

Als alternatief op het laten afkopen van verzekeringen bieden vrijwel alle uitvaartverzekeraars aan om je verzekering premievrij te maken. Dit is vooral interessant voor mensen die hun uitvaartverzekering niet per se willen opzeggen, maar de premie eenvoudigweg niet meer kunnen betalen. Door de verzekering premievrij te maken, hoef je geen premie meer te betalen, maar blijft je opgebouwde verzekeringswaarde wel intact.

Maak je je uitvaartverzekering premievrij, dan is na je overlijden je opgebouwde bedrag uiteraard lager dan het was geweest als je gewoon had doorbetaald. Maar er komt alsnog een bedrag vrij waarmee je nabestaanden in ieder geval een deel van de uitvaart kunnen betalen. Je betaalde premie is dan dus niet weggegooid. Je nabestaanden zouden vervolgens een budget-uitvaart kunnen overwegen om je uitvaart toch volledig vanuit het vrijkomende bedrag te betalen.

Je hoeft bij het premievrij maken van je verzekering verder ook geen afkoopkosten te betalen. Wel kan het zijn dat de verzekeraar eenmalig kosten in rekening brengt voor het omzetten van je polis naar een premievrije variant, maar die kosten zijn veel lager dan de kosten van afkoop. Bovendien zijn dat dan direct de laatste kosten die je ooit aan je uitvaartverzekering kwijt bent. Let wel op: ook het premievrij maken van je uitvaartverzekering is onomkeerbaar. Denk dus twee keer na voordat je de stap zet, en laat je bij twijfel goed informeren.